投資を始める前に決めておくこと：生活防衛資金・目的・期間（答えは人それぞれ、でも順番はある）

「周りがNISAを始めたから、自分も何かしないと」「いくらから始めればいいのか分からない」「始めたあとに急にお金が要ったらどうしよう」。投資を始める前の不安は、商品選びよりも、自分のお金の分け方がはっきりしていないことから来ていることが多いものです。

この記事では、「何を買うか」の前に決めておきたい3つのことを整理します。金額の正解は、収入・家族・住まい・仕事の安定度によって違うので、このサイトでは「いくらにすべき」とは書きません。代わりに、考える順番と、自分で書き込めるチェックリストを用意しました。

まず、すぐ使うかもしれないお金を分けておく

投資を始める前に、多くの解説が最初に挙げるのが「生活防衛資金」です。病気やけが、仕事の変化、家電の故障など、急な出費や収入の減少に備えて、すぐに引き出せる形（預金など）で置いておくお金のことです。

なぜ先に分けるのか。投資したお金は、値下がりしているときに売ると損失が確定します。急にお金が要ったとき、値下がりしている最中でも売らざるを得ない状態を避けるためです。

いくら置いておけばいい？

「生活費の○か月分」といった目安を見かけることがありますが、必要な額は人によって大きく違います。考える材料を挙げます。

次に、そのお金を「何のために」使うのか決める

目的がはっきりすると、期間と金額が決まり、選ぶ制度や商品の幅も絞れます。

金融庁のNISA特設サイトの「資産形成の基本」では、貯蓄と投資は、資産の状況やライフプランに応じて使い分けることが大切だとしています。すべてを投資に回すのでも、すべてを預金にするのでもなく、目的ごとに置き場所を分ける考え方です。

3つ目に、どれくらいの期間で考えるかを決める

長く持つことの意味

金融庁は、資産形成の基本として「長期・積立・分散」を挙げています。

ここで大事なのは、これらが「値動きの幅をならす考え方」であって、損をしないための方法ではないという点です。長く持っても、終わったときに元本を下回っていることはあり得ます。

使う時期が近いお金は、どう考える？

数年以内に使うことが決まっているお金は、値下がりしたときに回復を待つ時間が足りないことがあります。そのお金を投資に回すかどうかは、値下がりしても予定どおり使えるかを基準に考えます。

毎月いくらなら続けられる？

金額は「出せる最大」ではなく、「下がっても続けられる額」で考えるのが一つの目安です。

「2割減ったら」という問いは、値下がりがその幅で収まることを意味するものではありません。自分の気持ちを確かめるための仮の問いです。

よくある質問

借金（ローン）があるけれど、投資を始めてもいい？

住宅ローンのように計画的に返している借入と、金利の高いカードローンやリボ払いでは、考え方が違います。金利の高い借入がある場合、投資で得られるかもしれない利益より、払っている利息のほうが確実に重くのしかかります。まずは返済の計画を立て、そのうえで投資に回せるお金があるかを考える、という順番が一般的です。

家族に内緒で始めてもいい？

法律上の決まりではありませんが、家計を一緒にしている場合、生活防衛資金の額や大きな支出の予定は家族と共有しておいたほうが、「急にお金が要って値下がり中に売る」ことを避けやすくなります。NISA口座は1人1口座で、夫婦でもそれぞれ別に作る口座です。

少額すぎて意味がない、ということはある？

金額が小さくても、口座の作り方、画面の見方、値動きを見たときの自分の気持ちを知る練習になります。金額は、慣れてから見直すこともできます。

まとめ：始める前の3ステップ

1. すぐ使うかもしれないお金を分ける

   生活防衛資金を、投資とは別の口座に置く

2. 目的を決める

   何のためのお金か。目的ごとに置き場所を分ける

3. 期間と金額を決める

   いつ使うか。下がっても続けられる額はいくらか

ここまで決まれば、口座を作る準備はできています。

次に読む

• 証券口座の作り方：申し込みから取引開始まで
• 「つみたて」と「一括」の違い：考え方の整理
• 新NISAの仕組み：つみたて投資枠と成長投資枠

出典（いずれも2026年10月20日確認）

• 金融庁 NISA特設サイト「資産形成の基本」「つみたてシミュレーター」